Habitation : l'emprunt intelligent
Des prêts verts pour projets écolos
20 mai 2010
Affaires Plus, no. Vol: 33 No: 3
Mai 2010, p. 16
par Christine Deslandes
Les institutions financières mettent sur le marché des solutions avantageuses pour financer des projets visant à améliorer le rendement énergétique de votre maison. Voici comment en profiter.
La naissance de Derek, son petit-fils, a chamboulé la vie de Guylaine Niquet, une enseignante de 55 ans qui se passionne pour l'environnement. Dans le but de laisser en héritage une parcelle de terre luxuriante, elle a entrepris en 2006 la construction d'une maison saine et écologique.
Aujourd'hui, la maison écolo trône fièrement sur les rives du Lac Saint-Jean, dans la municipalité de Saint-Henri-de-Taillon. Guylaine Niquet et son conjoint, Marcel Mérette, ont pensé aux moindres détails : panneaux électriques alimentés par l'énergie solaire, récupération de l'eau de pluie, chauffage par foyer de masse, matériaux sains à 90 %, luminosité accrue du soleil...
" Sans compter le temps que nous y avons mis, la maison de 3 000 pieds carrés, y compris le terrain, a coûté 380 000 dollars, dit l'enseignante. Le tiers de ce montant a été financé, et nous n'avons reçu aucune aide. "
Des prêts verts
Pourtant, depuis 2006, il existe des prêts verts au Québec. Ce virage, pense Danielle Coutlée, directrice, Stratégies de ventes et soutien, chez Banque Royale, était nécessaire puisque de plus en plus de propriétaires rénovent leur maison par souci de l'environnement et de l'économie d'énergie.
Cette mutation de la demande a poussé des institutions à développer des programmes spéciaux. Cependant, leur offre encore bien timide est très peu connue du public.
C'est la Caisse d'économie solidaire Desjardins, sensible aux questions environnementales et sociales, qui a ouvert le bal en 2006. " En lançant hypothÉco, nous cherchions à nous démarquer en appuyant les gens qui ont les mêmes valeurs que nous ", explique Célyne Prévost, coordonnatrice générale adjointe du service aux particuliers.
Le programme hypothÉco offre une remise en argent qui peut atteindre 1 750 dollars pour tout prêt hypothécaire de 100 000 dollars et plus autorisé pour l'achat ou la construction d'une maison neuve certifiée Novoclimat ou Leed.
La Caisse favorise aussi la rénovation éconergétique (fenêtres plus étanches, meilleure isolation, débit d'eau réduit dans la salle de bains, etc.) d'une propriété unifamiliale. Ainsi, tout prêt de 40 000 dollars et plus autorisé pour améliorer le rendement énergétique d'une résidence donne droit à une évaluation énergétique gratuite (valeur de 175 dollars) réalisée avant et après les travaux par Équiterre, à Montréal, ou le groupe Vivre en ville, à Québec. Cette évaluation est essentielle pour avoir droit aux subventions gouvernementales accordées aux propriétaires qui améliorent le rendement énergétique de leur résidence. De plus, la Caisse verse une remise équivalant à 50 % des subventions gouvernementales ou des subventions d'Hydro-Québec accordées. Ainsi, une aide de 5 000 dollars entraînera une ristourne de 2 500 dollars.
Ces deux types de prêts prévoient que le propriétaire obtiendra en prime un abonnement de deux ans au magazine La Maison du 21e siècle. De plus, la Caisse versera en son nom une contribution de 100 dollars au fonds Gaïa, qui vise à soutenir le développement de projets immobiliers écologiques et socialement responsables.
Rabais sur les taux
D'autres institutions ont emboîté le pas. À l'été 2008, TD Canada Trust a lancé son Prêt hypothécaire vert et sa Ligne de crédit sur valeur domiciliaire verte. La banque accorde un rabais de 1 % sur le taux d'intérêt d'un prêt à taux fixe d'une durée de cinq ans aux acheteurs d'une maison certifiée Novoclimat. En supposant un emprunt de 250 000 dollars amorti sur 25 ans, cela représente une économie de 1 699 dollars par an.
À cela s'ajoute jusqu'à 1 % de remise sur le montant de l'hypothèque si le propriétaire achète des électroménagers homologués Energy Star. Ces deux rabais sont également offerts aux gens qui rénovent leur maison. En effectuant la remise, TD Canada Trust fait aussi un don de 100 dollars à la Fondation TD des amis de l'environnement, qui soutient des projets environnementaux locaux partout au Canada.
Banque Royale offre des taux avantageux depuis 2008. Son prêt Écoénergie RBC accorde aux acheteurs de biens éconergétiques, tels des appareils Energy Star ou une voiture hybride, un rabais de 1 % sur un taux d'intérêt fixe ou une réduction de 100 dollars du montant emprunté pour tout emprunt d'au moins 5 000 dollars.
La Royale a aussi une hypothèque Éco-énergie RBC, qui offre une remise de 300 dollars pour une évaluation de l'efficacité énergétique lors de l'achat ou du refinancement d'une maison, verte ou non. Son but : encourager les propriétaires à entreprendre des travaux tout en les aidant à obtenir des subventions.
Enfin, Banque CIBC a lancé en 2008 son prêt hypothécaire ENVIRO-ÉPARGNE. Ce programme remet au propriétaire un bon- cadeau maximum de 300 dollars pour réaliser une évaluation écoÉNERGIE de sa résidence, ainsi qu'un exemplaire gratuit du livret Carbon Buster's Home Energy Handbook.
La tendance semble donc être bien enclenchée au Québec, bien que la demande de prêts verts reste assez modeste. En 2009, ils représentaient 10 % des nouvelles hypothèques de la Caisse d'économie solidaire Desjardins. Ainsi, la plupart des institutions bancaires qui n'ont pas encore pris le virage vert songent à le faire..
L'exemple français
En 2009, le gouvernement français a donné un coup d'envoi en lançant le prêt écologique à taux zéro. Cette aide financière permet aux propriétaires de financer des travaux de performance énergétique dans leur résidence principale. " Il vise à réduire la consommation d'énergie dans le secteur du bâtiment, responsable de près de 25 % des émissions nationales de CO2 ", note Sarah Leon, porte-parole du Partenaire européen, un site immobilier pour l'achat et la vente de biens immobiliers de particulier à particulier.
Pour obtenir ce prêt écologique, le propriétaire doit s'engager sur un " ensemble de travaux " portant sur au moins deux des catégories sui- vantes : isolation performante de la toiture ; isolation performante des murs donnant sur l'extérieur ; isolation performante des fenêtres et portes donnant sur l'extérieur ; installation ou remplacement d'un système de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire ; installation d'un système de chauffage qui utilise une source d'énergie renouvelable ; et installation d'un système de production d'eau chaude sanitaire qui utilise une source d'énergie renouvelable. Dans un premier temps, le particulier doit demander un devis à l'entreprise ou à l'artisan de son choix. Il doit ensuite s'adresser à l'une des banques qui a signé la convention avec l'État.
Le plafond du prêt écologique à taux zéro est de 30 000 euros, remboursables sans intérêt sur une période de dix ans. Le montant des travaux ne doit pas dépasser 300 euros/m².
" Le prêt écologique à taux zéro bénéficie d'une très grande popularité auprès des Français, dit Sarah Leon. Ainsi, dix mois après son lancement, 75 000 prêts avaient été accordés. "